重疾险保费上涨,怎么买重疾险最划算?

从重疾险新规落地至今,投保的朋友应该都能发现,新重疾险的价格普遍要比旧重疾险高。


重疾险涨价主要有两个方面的原因:


一方面是受保险公司经营策略的影响,以往打价格战的方式毕竟不是长久之计;


另一方面,也是因为多数新产品的保障都变得更好了。


大家都知道,重疾险的保费不便宜,尤其涨价后更使得不少人投保重疾险的经济压力变大了许多。


奶爸今天想和大家说说,在这样的情况下,如何才能在预算不够的情况下去买到一份合适的重疾险产品?


选择重疾险的三个关键点

选择纯重疾险,降低保费支出

降低基础保额,借助额外赔付提升保额上限

奶爸总结


一,选择重疾险的三个关键点


选择重疾险,重点关注三处。


1、保额


买重疾险就是买保额,这句话很多人应该听过。


对一个成年人来说,重疾险保额起码要大于等于未来3-5年的收入


因为重疾的治疗周期都比较长。


以癌症为例,医学界研究得出患癌5年后仍然活着的人治愈率高达90%。


所以,选择较高的保额来做好打持久战的准备,治愈几率才能越来越高。


2、高发疾病覆盖范围


无论是重疾还是轻/中症,都有着高发病种。


目前银保监会所规定的重疾险产品必带重疾有28种,它们占到了我国保险行业重疾理赔案件数量的95%。


而在轻/中症方面,主要关注十大高发轻/中症。


这十大高发轻/中症没有规定必须带,所以有些产品可能会缺失。


还有原位癌,在新重疾险规定后,原位癌也成为了保险公司自由选择是否附带的保障。


许多产品一般会把原位癌放进轻症里,患病后可获赔30%的基本保额。


所以在选择重疾产品时,最好是选择高发疾病覆盖全的,且有原位癌保障的


3、保障期限


目前的重疾险产品保障期限基本分为“可保至70岁和保终身”两种。


选择“保终身”主要的考虑是避免出现晚年因为身体原因而无法续保的风险。


但价格会比较高。在预算不足的情况下,就暂时选择“保至70岁”。


因为70岁时我们也已经不再是家庭的经济支柱,影响相对没有那么大。


二,选择纯重疾险,降低保费支出


目前最常见的保障全面的重疾险结构一般是轻/中/重疾赔付+额外赔付+癌症额外保障+心脑血管疾病额外保障


保障全面当然是好的,但保费也会相应增加。


我们若要尽量少花钱,最佳的方式就是选择纯重疾险,舍弃这种全面结构。


纯重疾险可以有两种理解,一种是只保留重疾保障,还有一种是轻症/中症/重疾只选择基础赔付。


以这样的条件为标准,奶爸筛选出三款合适的产品:



这三款产品,在整体保障上都有着较大的自主选择空间,而特点各不相同。


达尔文5号荣耀版保障全面,性价比极高


这款产品在舍弃所有的可选保障后,还剩下轻症/中症/重疾的基本保障以及被保人豁免


重疾赔付100%,中症赔付60%,轻症赔付40%。


同时它还有一个创新的特定药品津贴,提升了癌症保障的力度。


相对于另外两款产品来说,它更为全面。而它的保费与没有轻症/中症保障的瑞华新瑞保相差并不大。


30万保额,保至70岁,分30年缴费,男性2382元,女性2124元。


这样的价格与保障,足以突出性价比之高。


瑞华新瑞保附带身故,保费最低


瑞华新瑞保的基础保障条件,在三款产品中是最不出彩的,最基础的方案就只保重疾,赔100%基本保额。


但在附带身故的条件下,它依然将保费压到了非常低的水平。


30万保额,保至70岁,分30年缴费,男性2232元,女性则只要1842元。


若只追求重疾保障,这个价格无疑有非常大的吸引力。


康惠保旗舰版2.0:新创前症保障,附带额外赔


康惠保2.0在只保留基础保障的情况下,保费相对高了一些。主要是因为它只有“保终身”的选择。但它的基础保障条件比较出色,重疾附带了额外赔付。


同时它首创前症保障,20种前症疾病,赔付15%基本保额,使整体保障更为全面。


三,降低基础保额,借助额外赔付提升保额上限


纯重疾险虽然有有效降低了保费,但保障不够全面,保额也做不了太高。


对一些有更高保额和保障需求的朋友来说,纯重疾险就不太合适了。


如果预算可以再多一些,那我们可以通过投保高额外赔比例的产品来满足需求。


这三款产品是信泰的王炸产品,在目前的重疾险市场中都是处于高位的存在。


它们的额外赔付比例一致


60岁前,初次确诊重疾额外赔付80%,中症额外赔付15%,轻症额外赔付10%


在这种情况下,最关键的重疾赔付能达到180%的总赔付比例。30万保额,能获赔54万保险金,杠杆非常高。


60岁前是人生的黄金阶段,能够以较高的杠杆度过这段时期,对预算不足的朋友来说也是比较不错的了。


而除此以外,它们都有附带的额外保障。


达尔文5号焕新版附带“晚期重度恶性肿瘤关爱保险金”


初次确诊恶性肿瘤且为晚期,就能获得30%的额外赔付。


超级玛丽4号附带“重度恶性肿瘤关爱保险金”:


初次确诊“恶性肿瘤-重度”,满一年后仍持续治疗,额外赔付15%,满2年仍未结束治疗,再额外赔15%,最高累计30%。


完美人生守护2021附带“少儿特疾保险金”和“高龄特疾保险金”


18岁的保单周年日前初次患合同约定的少儿特疾,可获得80%的额外赔付;


60岁的保单周年日后初次确诊重疾,且为“严重阿尔茨海默病”或“严重原发性帕金森病”,可获得80%的额外赔付。


三款产品的附带保障分别针对不同的情况,能够满足被保人不同的需求。


在保障结构如此完善的情况下,它们的保费基本都能维持在3000元以内。与纯重疾相比,基本只是高了几百块保费,还是可以接受的。


四,奶爸总结


在重疾险保费普遍增加的当下,我们依然可以通过投保纯重疾和具有高额外赔付比例的产品来获得关键保障和更高的保额。


但大家可以注意到,奶爸前面推荐的产品只要能不选身故责任的,就没有选。这是因为保身故责任需要增加的费用比较高。


如果我们希望获得身故保障,那可以考虑同时投保一份定期寿险,不仅有更为全面的身故保障,比直接买带身故责任的重疾险保费会低一些。


如果大家挑选保险有什么困难,可以添加奶爸微信:naibabao33 进行1对1咨询,现在关注“奶爸保”公众号,回复“官网”,还可以获得属于您的专属资料包,让您买保险变得更简单。

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