保险热点 | 3块钱的意外险顶啥用?灵活就业人员的保障不能缺位了

最近,一则“副处长变身外卖小哥累瘫街头”的消息上了热搜。


 


这其实是北京人社局副处长亲身上阵体验外卖小哥的工作流程,被北京卫视拍摄成纪录片。

 
节目播出后,外卖骑手这类灵活就业人员恶劣的工作环境,劳动保障几乎处于真空状态的现状,引起了大家热议。
 
今天奶爸就跟大家聊聊,像外卖骑手这类灵活就业人员,
 
参加社保有哪些困难?该如何参保?
 
除了社保,还有哪些保险保障可以补充。
 

01外卖骑手等灵活就业人员,为何参保困难?

 
北京卫视《我为群众办实事之局处长走流程》的这部纪录片,
 
展现了美团一线外卖员最真实的工作环境:
 
日常风里来雨里去,工作环境恶劣;

平台规定严苛,送单超时就要扣掉对应订单60%的运费。
 
这就导致我们日常看到外卖小哥骑着电动车飞奔街头、匆忙出入写字楼的画面
 

为了不扣钱、不白干,他们只能这样玩命赶,所以外卖员出事故时有发生。


 
但与此同时,他们又最怕生病、受伤。
 
节目里副处长说,外卖员摔伤连想一下都完全不可以接受:
 

一停工,不光没有收入;看病还得完全自费。


 
为什么治病完全自费?
 
参加节目的美团代表透露,美团近1000万的外卖骑手都是外包,与平台没有直接劳动关系,
 
如果美团外卖员发生事故,只由每天3块钱保费的商业保险承担赔偿,其中包括身故伤残保额60万、意外医疗保额5万元,
 

保的只是意外事故,而且上一天班保一天,不上班则没有保障。


 
由于与美团平台没有签订劳动合同,没有成立正式的劳动关系,这些外卖骑手们无法像正常的职工一样买职工社保。
 
与此同时,干这行的大部分都是外地人,他们也无法像本地人一样参加当地的医保和养老保险。
 
得不到社会保险保障的,还有其他灵活就业人员,诸如网约车司机、快递员、代驾等。
 
没有社保,这些灵活就业人员看病不能报销、失业没有补助、退休没有养老金,尤其在大病和工伤风险面前,形同“裸奔”。
 
这种情况下,他们一旦倒下,对整个家庭将造成毁灭性的打击。
 
但是这些后果,他们不清楚吗?这些保障,他们不想得到吗?
 
当然不。
 
只是对于他们来说,想要拥有一份实实在在的保障,困难重重
 
目前来讲,要想获得更好的保障,概有以下几种方式
 

02在户籍地参加养老保险和医保

 
社保是国家给民众的基础保障,
 
参加社保,一般有两种途径:
 

1.与公司成立劳动关系,购买职工社保

 
但前文说过,灵活就业人员没有与任何的单位成立劳动关系,所以无法通过这种方式购买社保。
 
个别地区考虑到这类人群的特殊性,出台了相关政策。
 
例如广东,在今年4月30日印发了《广东省灵活就业人员参加企业职工基本养老保险办法》(以下简称《办法》),
 
《办法》中提到,在广东省务工的外卖员、网约车司机、快递员等灵活就业人员,可以以个人身份申请参加企业职工基本养老保险,由个人缴纳基本养老保险费。
 

 (广东人社厅官网截图)  

 
只是这样的地区还是少数,更多的灵活就业人员,还是需要通过第二种途径参加社保。
 

2.在户籍地缴纳居民城乡养老保险和医保

 
在外务工的灵活就业人员,可以在户籍所在地缴纳养老保险和医保。
 
具体怎么操作,马上给大家讲讲。
 


  • 养老保险


 
灵活就业人员可在户籍地缴纳居民城乡养老保险,
 
缴纳够一定期限,到退休年龄后,就可回户籍地办理退休手续,领退休金。
 


  • 医疗保障


 
社会医疗保障,外来的灵活就业人员虽然无法在当地参保,
 

但可以选择在户籍地购买,然后实行异地报销。



中华人民共和国社会保险法(2018版)
 
近年来我国建立起了异地就医结算系统,除西藏外其余31个省份均接入该系统,
 
实现各地医保信息互联互通
 
参保人员只要进行异地就医备案,即使不在户籍所在地就医,也能直接刷社保卡结算
 
所以灵活就业人群,可以回户籍地参加医保,备案后回工作地就医报销即可,
 
具体如何备案,可以参考奶爸之前的文章。(<<点此查看文章)
 
不过医保报销比例有限,万一罹患癌症急性心梗等重大疾病,普通家庭难以承受高昂的治疗费,
 
所以灵活就业人员还需补充一些商业保险,尽可能加强风险屏障。
 

03灵活就业人员,还可补充这些商业保险

 
外卖小哥、快递员、网约车司机,以25~55岁之间的男性朋友居多,是家庭的中流砥柱。
 
他们的工作,常常需要长时间在路上奔波,
 

所以他们发生意外和过劳得病的概率非常高。


 
但停下来就没有收入,小病小伤对于他们来说都无法接受,
 
更别说大病甚至死亡,那是一个家庭的灾难。
 
这时,能够补偿意外损失的意外险和保障大病的百万医疗险,能够较好地覆盖他们的风险。
 
并且这两个险种的价格较低,他们一般也都能承担。
 

奶爸列举了几款产品供大家参考:


 

  (灵活就业人员 适用保险产品)  
 


  • 百万医疗险


 
可以看到,百万医疗险一般只需几百块,就能获得上百万的报销额度,
 
能够保障一般疾病、重大疾病等各项治疗费用,性价比很高、很实用。
 
例如复星联合超越保2020(<<点此查看测评)这种产品,保障全、价格较低,整体性价比很高。
 
身体健康状况异常也想投保的,则可以考虑普惠e生
 
更多产品可以点击这里查看
 


  • 意外险


 
意外险的保费,30岁左右,30万保额最低只用几十块50万的也只用一百多,但能保障许多意外风险
 
同时奶爸建议灵活就业者们,尽量选择带有猝死保障的意外险,
 
因为外卖员、网约车司机猝死的案例并不少。
 
大家小蜜蜂2号(<<点此查看测评)这款产品就带有猝死保障,
 
外卖员、快递员、网约车司机都能投,
 
一年只用一百多,就有身故保额50万,意外医疗保额5万,猝死保险金30万,
 
这样一份意外险,比美团每天3块钱、一年就要扣上千元的保险,保障更全、价格更便宜,且不会因为当天没上班而出现保障中断的情况。
 
同时作为家庭经济支柱,罹患重疾后会产生巨大的收入损失,不幸身故的话,家庭直接失去经济来源,会陷入更深的窘境,
 
如果有条件的话,不妨补充上能够一次性给付大笔保险金的重疾险和定期寿险。
 
百年康惠保旗舰版2.0(<<点此查看测评)这类重疾险产品,可以选择只保重疾,
 
30岁男性,30万保额,30年缴费,不含身故责任,一年只需3288元;
 
定期寿险因为只保极端风险——身故,所以价格会更低,
 
鼎诚定海柱2号(<<点此查看测评)30岁男性,50万保额,保30年,30年缴费,一年只用534元
 
就能够搭建一个更完整、更有力的风险抵御屏障。
 

04奶爸总结

 
对于外卖骑手、快递员、网约车司机等灵活就业人员来说,最经济、实用的保险保障搭配是:社保+百万医疗险+意外险。
 
预算允许的话,建议再选择一份高性价比的重疾险和定期寿险。
 

成年人的生活,都没有容易二字,保护好自己,才能为自己和家人创造更好的生活。


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