重疾险有没有必要附加身故保障?有了重疾险的身故保障还要买寿险吗?

重疾险市场新品不断推出,不少产品也能选择附加身故保障。

 

很多人在投保重疾险时,也会纠结是否要附加身故,有些人加了身故保障,投保寿险时时,又觉得重复投保了。

 

那么重疾险有没有必要附加身故保障?有了重疾险的身故保障还要买寿险吗?

 

下面奶爸来给大家来理清这些杂乱的关系:

 

|重疾险有没有必要附加身故保障?

|有了重疾险的身故保障还要买寿险吗?

|奶爸总结

 

一、重疾险有没有必要附加身故保障?

 

奶爸一贯的观点就是:重疾险是否要附加可选责任,主要看你的保障需求,这是针对重疾保障,而身故保障,主要还是看预算。

 

因为附加身故责任会让保费增加不少,可能有小伙伴会说,其实所有的可选责任附加都需要加钱呀。

 

没有错,但是比如附加心脑血管疾病二次赔付是为转移疾病风险,是硬性保障需要,而附加身故,其实并不是处于疾病层面考虑,在健康险中“身故”保障是比较奢侈的,附加费用会增加不少。

 

这么说可能有点抽象,我们看看最近比较火的达尔文5号重疾险附加身故和不附加的费率对比,可见一二:

 

 

我们以达尔文5号荣耀版为例,在其他条件不变的前提下,30岁男性不附加身故年交保费是5166元,附加身故是7254元。

 

两者之间的差额为2088元,这就是为身故保障需要付出的“代价”,由此可见,重疾险是否附加身故,预算是首要考虑因素

 

可能有人会有疑问,为啥重疾险附加身故会贵这么多呢?很简单,比如保终身的产品,附加身故意味着保险公司一定需要赔付,理赔成本高,自然费率也会提高。

 

如果你想了解更多,可以看看消费型重疾险和返还型重疾险的知识:《重疾险是消费型好还是返还型好?》

 

二、有了重疾险的身故保障还要买寿险吗?

 

所谓身故保障,顾名思义就是被保人身故/全残,保险公司赔付相应的保额,这似乎跟寿险的约定一致,确实如此

 

这就回到了我们一开始讨论的话题:有了重疾险的身故保障还要买寿险吗?重疾险附加了身故,还需要投保寿险吗?

 

这个问题估计很多人都纠结过,但是奶爸想说的重疾险身故赔付条件跟寿险一致,但是重疾险条款却存在一个“漏洞”——重疾和身故只赔其一

 

如果你有仔细阅读过保险合同就会发现,以单次赔付的重疾险为例,一般重疾出险之后,保险合同责任就终止了。

 

这就意味着,如果被保人是家庭经济支柱,重疾获赔后,最后还是没能战胜病魔,离开了,家人也没有办法拿到身故赔偿金,对于家庭而言是极为不利的。

 

而寿险则比较“专一”,只要是身故/全残不触及免责条款就可以获赔,如果你想了解寿险,可以看看这里:《2021年5月定期寿险榜单,定期寿险哪个产品好?》

 

三、奶爸总结

 

总的来说,重疾险是否附加身故责任主要看你的“钱包”。如果预算充足,还是可以附加的;而预算有限可以暂时不加。

 

重疾险的身故赔付条件跟寿险一致,但是两者并不能相互替代,比如重疾附加了身故,往往身故和重疾不能同时理赔,而寿险又没有疾病保障。

 

由此可见,不同险种也许有交叉的保障内容,但是不同险种的保障重点并不一样,我们应该理清楚不同险种的功能,科学配置,才能规避不同风险。

 

如果你不清楚该如何构建自己的保障体系,如何配置保险,可以看看这里:《怎么买保险划算?这些姿势你有必要知道!》

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